El Costo Financiero Total (CFT) es la herramienta más poderosa del consumidor para comprender y comparar el costo real de cualquier financiamiento. Conozca qué incluye esta tasa obligatoria y por qué es la única cifra que debe mirar.
El CFT: La Única Cifra que Realmente Importa al Tomar un Crédito
El CFT es un indicador obligatorio regulado por el **Banco Central de la República Argentina (BCRA)** que unifica bajo una sola tasa porcentual todos los gastos asociados a una operación crediticia. Al estar estandarizado, elimina la ambigüedad que surge al comparar solo las tasas de interés.
Definición clave: El CFT no es solo la tasa de interés. Es la suma de la Tasa Nominal Anual (TNA), todos los gastos operativos, comisiones, seguros y cualquier otro cargo que el prestador imponga, expresado como un porcentaje anual.
1. Componentes Detallados del CFT
Para entender de dónde proviene el CFT, es crucial conocer los cuatro grandes grupos de costos que lo integran:
A. Tasa Nominal Anual (TNA)
Es la tasa de interés pura que el banco o entidad aplica al capital adeudado. Se utiliza como base para calcular el interés de cada cuota y es el componente principal, pero no el único.
B. Gastos y Comisiones Operativas
Son los costos fijos o variables que la entidad cobra por administrar el crédito, tales como Gastos de Otorgamiento/Sellado (por la formalización del préstamo) y Gastos Administrativos (un costo periódico por la gestión del crédito).
C. Seguros Obligatorios
En muchos préstamos se exige la contratación de seguros. El más común es el Seguro de Vida (Saldo Deudor), que cubre el saldo de la deuda en caso de fallecimiento. El costo de esta prima debe estar incluido en el CFT.
D. Impuestos y Gravámenes
Dependiendo de la provincia y el tipo de crédito, se aplican impuestos que se suman al costo final, como el Impuesto de Sellos sobre la instrumentación del contrato y el IVA aplicado sobre los intereses.
2. CFT vs. Otras Tasas: El Marco Regulatorio
A menudo, los términos TNA, TEA y CFT se usan indistintamente, pero representan conceptos financieros muy diferentes. La regulación del BCRA exige claridad total para el consumidor.
| Tasa | Significado Principal | ¿Qué Incluye? | Función Clave |
|---|---|---|---|
| Tasa Nominal Anual (TNA) | El interés simple, sin capitalización. | Solo el interés. | Base para el cálculo del interés de la cuota. |
| Tasa Efectiva Anual (TEA) | La TNA, asumiendo la capitalización de intereses. | Solo el interés, capitalizado. | Comparación de rendimiento (uso más técnico). |
| Costo Financiero Total (CFT) | La tasa que incluye **todos** los costos y cargos. | Interés (TNA), Seguros, Gastos, Comisiones e Impuestos. | El indicador clave para comparar préstamos. |
La Obligación del BCRA
La normativa del Banco Central de la República Argentina (BCRA) establece que todas las entidades financieras y no financieras que otorguen créditos deben informar el CFT de manera clara y visible. Esta medida fue implementada para evitar la publicidad engañosa centrada únicamente en una TNA baja, garantizando que el consumidor conozca el verdadero costo de endeudamiento.
3. Estrategias para Reducir el CFT de su Préstamo
Dado que el CFT incluye gastos variables, usted tiene margen para negociar y buscar la opción más económica:
- Negocie los Seguros: Consulte si puede presentar una póliza de seguro externa con una cobertura similar, ya que los seguros ofrecidos por la entidad crediticia suelen ser más caros.
- Minimice los Gastos Iniciales: Pregunte si los gastos de otorgamiento pueden ser eliminados o reducidos.
- Considere el Plazo: Generalmente, un plazo menor implica menos tiempo pagando intereses y gastos administrativos, lo que se traduce en un CFT menor, aunque la cuota mensual sea más alta.
Preguntas Frecuentes (FAQ) sobre el CFT
¿El CFT incluye el IVA?
Sí, el IVA aplicado sobre los intereses y, en algunos casos, sobre otros gastos y comisiones, debe estar obligatoriamente incluido dentro del cálculo final del CFT.
¿Es legal que me cobren gastos administrativos y seguros?
Sí, es legal. Los bancos y entidades pueden cobrar por la administración y el riesgo. Lo importante es que todos estos costos estén claramente detallados en el contrato y que, sin excepción, estén reflejados en la tasa final del CFT que le informan.
¿Cuál es la diferencia entre CFTNA y CFTEA?
El CFTNA (Nominal Anual) es la tasa simple que incluye los costos. El CFTEA (Efectiva Anual) considera la capitalización de intereses y gastos. A los efectos de una comparación rápida entre dos ofertas, el CFTNA suele ser suficiente, pero el CFTEA es la que mejor refleja el costo real si se consideran periodos largos.