El CFT (Costo Financiero Total) es la metrica que mejor resume cuanto te cuesta realmente un credito. Si comparas solo cuota o TNA, puedes terminar eligiendo una opcion que parece barata pero te sale mucho mas cara.
En una frase: que es el CFT
El CFT integra interes, comisiones, seguros e impuestos en una sola tasa comparable. Por eso es mas util que mirar solo la TNA cuando quieres decidir entre dos prestamos.
Que suele incluir el CFT
| Componente | Ejemplo | Impacto |
|---|---|---|
| Interes | TNA del prestamo | Base del costo financiero. |
| Comisiones | Otorgamiento, administracion | Aumentan costo aun con tasa baja. |
| Seguros obligatorios | Seguro de vida, saldo deudor | Suben la cuota total mensual. |
| Impuestos | IVA sobre intereses y otros cargos | Incrementan el costo final. |
La composicion exacta puede variar segun entidad y tipo de producto. Por eso conviene pedir desglose por escrito.
Ejemplo: como el CFT cambia una decision
| Dato clave | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| TNA publicada | 75% | 82% |
| CFT informado | 132% | 118% |
| Costos mensuales | Altos | Bajos |
| Decision correcta | La B puede convenir aunque su TNA sea mayor. | |
Este es el error mas comun: quedarse con la tasa "bonita" del aviso y no mirar el costo total.
Como pedir el CFT sin letra chica
- Pide CFT de cada oferta por el mismo monto y plazo.
- Pregunta que cargos estan incluidos y cuales no.
- Confirma si hay seguros obligatorios y su valor mensual.
- Solicita simulacion con cuota total y total pagado.
- Guarda captura o documento antes de firmar.
Checklist previo a la firma
- Tengo CFT de todas las opciones que compare.
- Entiendo cada cargo mensual obligatorio.
- Se cuanto pagaria por mora y por cancelacion anticipada.
- Valide que la cuota total entra en mi presupuesto mensual.
- Compare sobre igual monto, igual plazo y misma fecha estimada de inicio.
Preguntas frecuentes
El CFT reemplaza totalmente a la TNA?
No. La TNA sigue siendo una referencia util para entender el interes base. Pero para comparar costo real entre creditos, el CFT es mas representativo.
Si dos prestamos tienen CFT parecido, da lo mismo cual elegir?
No necesariamente. Tambien debes mirar flexibilidad de pago, punitorios, costos de cancelacion y calidad operativa de la entidad.
El CFT oficial puede diferir de una calculadora?
Si. Las calculadoras son orientativas y dependen de los datos cargados. El valor oficial es el informado por la entidad en la documentacion del credito.
Metodologia editorial y alcance
Este contenido prioriza educacion financiera practica y comparacion transparente de creditos. No reemplaza asesoramiento legal o financiero profesional.