Calculadora de CFT
Estimá el costo financiero total de un crédito a partir de la cuota, el plazo, los gastos iniciales y los costos mensuales obligatorios (como seguros), obteniendo una tasa anual equivalente (CFT).
Ingresá los datos
Resultado
Completá los datos y presioná Calcular CFT para ver el resultado.
Qué calcula esta herramienta
Estima el costo financiero de un préstamo a partir del dinero neto recibido, los gastos iniciales y la suma de cuota más costos mensuales obligatorios.
Cómo utilizarla
- Ingresá el importe neto que la entidad informa como desembolso.
- Separá los gastos cobrados al inicio de los costos que acompañan cada cuota.
- Cargá la cantidad total de pagos y calculá la tasa efectiva del flujo.
- Compará la TEA estimada con la información contractual de la entidad.
Fórmula y metodología
Flujo inicial
efectivo disponible = monto neto recibido − gastos iniciales
Representa el dinero que queda realmente en tus manos al inicio.
Tasa mensual
efectivo disponible = Σ (cuota + costos mensuales) / (1 + r)^k
La tasa r se obtiene por bisección sobre todos los pagos.
Tasas anuales
TNA ≈ r × 12; TEA = (1 + r)^12 − 1
Expresan la tasa mensual estimada bajo dos convenciones anuales.
La búsqueda numérica encuentra una tasa positiva que iguala el valor presente de los pagos con el efectivo disponible. Si el flujo no permite una solución dentro del rango, la página informa que el cálculo no es válido.
Ejemplo estático resuelto
Un préstamo entrega efectivo y cobra un gasto al inicio antes de veinticuatro cuotas.
- Monto neto informado
- $ 100.000
- Gastos iniciales
- $ 5.000
- Plan
- 24 cuotas de $ 5.000
- Costos mensuales
- $ 0
- El efectivo disponible es $ 95.000,00.
- La tasa que descuenta las 24 cuotas hasta ese valor es aproximadamente 1,96 % mensual.
- La conversión produce 23,52 % TNA y 26,23 % TEA.
CFT efectivo anual estimado: 26,23 %.
Si existen seguros o cargos mensuales no incluidos, el costo real será mayor.
Interpretación de resultados
- La tasa mensual representa el costo efectivo de cada período del flujo cargado.
- La TEA incorpora capitalización y es preferible para comparar créditos de distinto plazo.
- La TNA estimada es una anualización simple y no equivale al costo total en pesos.
Supuestos y limitaciones
Supuestos del cálculo
- Las cuotas y los costos mensuales son constantes y vencen una vez por mes.
- Todos los gastos relevantes se clasifican correctamente como iniciales o mensuales.
Qué no contempla
- No contempla impuestos, seguros o comisiones omitidos, ni cargos variables.
- La estimación puede diferir del CFT contractual por fechas exactas, redondeos y conceptos regulatorios.
Errores frecuentes
- Usar como monto neto el capital nominal cuando parte se retiene al desembolsar.
- Omitir seguros obligatorios incluidos en cada cuota.
- Comparar únicamente la TNA de dos créditos con gastos diferentes.
Fuentes
- Metodología de Calcular.com.ar: tasa interna aproximada del flujo resuelta por bisección.
- Definición de Costo Financiero Total del BCRA: alcance del CFT y relevancia de los costos asociados al crédito.
Fecha de revisión
Contenido y metodología revisados el .