Calculadora Contado vs Cuotas

Compará ambas opciones con tres miradas: costo nominal, valor presente según tu tasa de oportunidad y costo real estimado ajustado por inflación esperada.

Datos del plan

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Incluí seguro, comisiones o cargos administrativos.
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Por defecto es TNA. Si ingresás TNA, se convierte automáticamente a TEA (capitalización mensual) para el cálculo financiero.
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La inflación se normaliza automáticamente a tasa anual equivalente y luego se adapta al plazo real de cada cuota.

Resultado

Completá los datos y presioná Comparar alternativas para ver cuál conviene según tu tasa de oportunidad e inflación esperada.

Qué calcula esta herramienta

Compara un precio de contado con un plan de cuotas desde tres perspectivas: desembolso nominal, valor presente según tu costo de oportunidad y costo real ajustado por inflación.

Cómo utilizarla

  1. Cargá el precio de contado, el anticipo, la cantidad y el valor de las cuotas.
  2. Definí la frecuencia, la fecha de la primera cuota y cualquier costo adicional de la operación.
  3. Ingresá una tasa de oportunidad y una inflación esperada con la periodicidad correcta.
  4. Leé por separado la comparación nominal, la financiera y la ajustada por inflación.

Fórmula y metodología

Valor presente

VP = anticipo + costos + Σ cuota / (1 + r)^t

Cada pago futuro se descuenta con la tasa de oportunidad equivalente a su fecha.

Tasa implícita

monto financiado = Σ cuota / (1 + i)^t

La tasa periódica i se obtiene por bisección y luego se convierte a TNA y TEA.

Tasa real

r real = (1 + r nominal) / (1 + inflación) − 1

Relaciona tasas anuales equivalentes para expresar el costo en poder de compra.

El cálculo construye el flujo de pagos a partir de la frecuencia y de los días hasta la primera cuota. Las decisiones se basan en el valor presente, porque el total nominal ignora cuándo se paga cada importe.

Ejemplo estático resuelto

Se compara una compra importante con anticipo y doce cuotas mensuales.

Precio de contado
$ 1.200.000
Anticipo
$ 200.000
Plan
12 cuotas de $ 110.000
Tasa de oportunidad
45 % TNA
Inflación esperada
3 % mensual
  1. El total nominal es 200.000 + 12 × 110.000 = $ 1.520.000,00.
  2. La tasa implícita mensual aproximada es 4,55 %, equivalente a una TEA de 70,63 %.
  3. Al descontar al 45 % TNA, el valor presente aproximado es $ 1.247.496,33.
  4. Al expresar cada pago con la inflación supuesta de 3 % mensual, el costo real del plan es $ 1.297.670,89.

Con esos supuestos, el plan cuesta aproximadamente $ 47.496,33 más que el contado en valor presente.

La conclusión cambia si cambia tu alternativa de inversión, la fecha de las cuotas o la inflación supuesta.

Interpretación de resultados

  • La diferencia nominal muestra pesos pagados, pero no incorpora el paso del tiempo.
  • El valor presente es el indicador principal para decidir entre ambas alternativas con una tasa de oportunidad concreta.
  • La tasa implícita permite comparar el financiamiento con otros créditos expresados en TEA.

Supuestos y limitaciones

Supuestos del cálculo

  • Las cuotas tienen el mismo importe y respetan la frecuencia elegida.
  • Las tasas de oportunidad e inflación permanecen constantes durante el plan.

Qué no contempla

  • No valora descuentos con tarjetas, reintegros, seguros, impuestos ni beneficios comerciales no cargados.
  • No representa planes con cuotas variables o indexadas.

Errores frecuentes

  • Elegir cuotas solo porque el total nominal parece cercano al precio de contado.
  • Ingresar inflación mensual como anual, o una TEA como si fuera TNA.
  • Omitir el anticipo, los gastos de entrega o una primera cuota adelantada.

Fuentes

  • Metodología de Calcular.com.ar: descuento de flujos, búsqueda por bisección y regla de decisión implementados en la herramienta.
  • Diccionario financiero del BCRA: definiciones de TNA y TEA usadas para interpretar tasas comparables.

Fecha de revisión

Contenido y metodología revisados el .

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